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保險公司應履行告知義務
案例錄入:admin    責任編輯:admin   點擊數:  更新時間:2013-12-15 22:55:57

案情介紹

    某貿易公司將本單位一輛已使用13年的汽車向保險公司投保,投保種類是全險,投保金額為30萬元,保險公司足額收費后簽發了保險單。

    保險期內,該車被盜,查無下落。貿易公司要求保險公司按30萬元的80%即24萬元理賠。理由是:1.保險金額30萬元,是投保人與保險人協商確定的;2.該車購置雖13年,但因很少使用,且保養很好,所以認定價值為30萬元符合實際,保險金額沒有超過實際價值;且保險公司已按保險金額30萬元計收了保險費。保險公司只同意給予10萬元的80%,即8萬元。理由是保險單正本背面印載了《機動車輛保險條款》,《條款》中已載明:“保險車輛實際價值按下列公式確定:實際價值=新車購置價/國家規定使用年限×(國家規定使用年限—已使用年限)。”

    法律分析

    筆者意見是實際價值應以30萬元來定。分析如下:

    一、實際價值可以約定。在保險的專業術語中,保險金額,指投保人對保險標的的實際投保金額,也是保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額;實際價值,也稱保險價值,通常指保險財產在某一特定時期和特定地區的市場價格。兩者含義不同。若保險金額與實際價值相等,稱足額投保,投保人利益得到最大保護,因為出險時會得到十足賠償;若保險金額小于實際價值,稱不足額投保;若保險金額大于實際價值,稱超額投保。我國保險法第三十九條第一款規定:“保險標的的保險價值,可以由投保人和保險人約定并在合同中載明,也可以按照保險事故發生時保險標的的實際價值確定。”該條款從法律上認可了雙方約定是實際價值的確定方式之一。

    二、該30萬元可以視為對實際價值的約定。雖然保險金額與實際價值并不是同一個概念,但前者的確定應以后者為基礎,盡量反映后者又不準超過后者。我國保險法對超額保險規定:保險金額不得超過保險價值;超過保險價值的,超過的部分無效。所以,除非保險欺詐,投保人是不會主動將保險金額定得高于實際價值(保險價值)的。否則,由于高出的部分法定無效,保險人不按此計算賠償費,而自己卻要多繳納保費。本案中,保單里并沒有“實際價值”的反映,保險金額是依據實際價值雙方協商確定的。貿易公司填寫“保險金額”30萬元,并愿按此價格計算和繳納保費,這說明30萬元是貿易公司對該車實際價值的估定;保險公司按此價格計算和收繳保費,說明保險公司承認了貿易公司對實際價值的估算,30萬元是雙方對當時車的實際價值協商一致的結果。

    三、將30萬元視為車的實際價值有其合理性。保險公司提供的實際價值計算公式符合國家有關汽車折舊的規定,但是實際生活紛繁復雜,一個簡單的公式并不能將所有的情況都概括進去。比如一個單位同時購買了品牌、型號、價格完全相同的兩部車,一部經常使用且保養不好,一部偶爾使用且保養甚好。若干年過去了,若按公式計算,兩部車的“實際價值”是一樣的;而實事求是地論價,兩部車的“實際價值”則是不一樣的。正因為要適應各種情況,保險法第三十九條第一款規定雙方約

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